老齢年金は原則65歳から受け取れますが、受け取り始める時期を60歳から75歳の間で選べます。早めれば毎月の年金は減り、遅らせれば増えます。受給開始年齢の基本は年金の受給開始年齢とは？で解説しています。
このページでは、減額・増額の割合と、よく話題になる**「何歳まで生きれば得か（損益分岐）」**の考え方を整理します。
早める「繰上げ」＝ 1か月0.4％減
60〜64歳の間に受給を早める繰上げ受給では、**1か月あたり0.4％**減額されます（昭和37年4月2日以後生まれの場合。それ以前の生まれの人は0.5％）。
- 60歳まで早めると、0.4％×60か月＝最大24％の減額（受給額は約76％に）
減った受給率は一生続きます。
遅らせる「繰下げ」＝ 1か月0.7％増
66〜75歳の間に受給を遅らせる繰下げ受給では、**1か月あたり0.7％**増額されます。
- 70歳まで遅らせると、0.7％×60か月＝42％の増額（受給額は約142％に）
- 75歳まで遅らせると、0.7％×120か月＝最大84％の増額（受給額は約184％に）
増えた受給率も一生続きます。
損益分岐は何歳？（額面ベースの目安）
「早くもらって減らす」か「遅らせて増やす」かは、何歳まで受け取るかで総額が変わります。税金や社会保険料などを考えない額面（名目）ベースの単純計算では、65歳受給と比べた損益分岐年齢の目安は次のとおりです。
| 選択 | 受給率 | 65歳受給と累計が逆転する目安 |
|---|---|---|
| 繰上げ（60歳受給） | 約76％ | 約80〜81歳（これより長生きすると65歳受給より総額が少ない） |
| 繰下げ（70歳受給） | 142％ | 約82歳（これより長生きすると65歳受給より総額が多い） |
| 繰下げ（75歳受給） | 184％ | 約87歳（これより長生きすると65歳受給より総額が多い） |
つまり、長生きするほど繰下げが有利、早くにお金が必要・寿命を短めに見込むなら繰上げが有利、という関係になります。
注意：単純な損得だけでは決められない
上の表はあくまで年金額だけを単純に比べた目安です。実際の有利・不利は、次のような要素で変わります。
- 税金・社会保険料：年金額が増えると、所得税・住民税や国民健康保険料・介護保険料の負担も増えることがある
- 加給年金・振替加算：繰下げの間はこれらが受け取れない場合がある
- 在職老齢年金：働きながら受け取ると、給与と年金の合計額に応じて年金の一部が支給停止になることがある
- 遺族年金への影響：繰下げによる増額は遺族年金には反映されない
さらに、繰上げには特有の注意点があります。
- 一度繰上げ請求すると取消・変更ができない
- 繰上げ後は原則として障害年金を請求できなくなる
- 寡婦年金が受けられなくなる など
誰に関係するか
60歳前後で年金の受け取り方を考えているすべての人に関わります。損益分岐の目安は判断材料の一つですが、「いつお金が必要か」「健康状態」「働き方」なども含めて総合的に考えることが大切です。まずはねんきんネットや年金事務所で自分の見込み額を確認し、迷う場合はねんきんダイヤルや年金事務所に相談しましょう。